的教育保險；二是夫婦兩人的養老保險。
投資保險對於收入增長型的劉女士家庭來說，很有必要也很有條件。保險投資以積累、漸進的方式進行，不僅保障可於投保時就一次性享有，而且分期付款的形式不會對家庭即期消費形成壓力，還可以強迫自己將更多的資金進行獲利投資。由於每月1萬元的收入已經分配盡了，所以孩子的教育保險和夫婦的養老保險資金要在年終獎金裡安排（劉女士夫婦均有工作單位，年底應該有一筆2萬元左右的年終獎金）。
從表面上看，劉女士家庭已經為孩子儲存了10萬元的教育金，但由於這部分錢的流動性較強，在家庭碰到急需用錢時，就容易被挪用。因此，在對上述10萬元教育金進行最佳化投資的同時，還應利用3年的年終獎金，每年花6000多元給孩子購買一份“享有一定保障，兼有分紅，但變現能力極差”的子女教育保險，為女兒建立一個穩固的教育資金來源。
另外，單位儘管給劉女士夫婦購買了養老保險，但隨著通貨膨脹的持續，20多年後，劉女士夫婦拿著既定的退休金可能過不上物質富足的晚年生活。因此，工薪階層都需要另外購買商業養老保險來增強養老的保障。建議劉女士夫婦趁年輕賺錢能力和賺錢的再生能力較強且收入穩定時，花3年時間（每人每年繳費6000多元）利用年終獎金構建家庭養老避險體系。
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年輕職員的基金投資建議個案基本情況（1）
翁增祥是2004年的大學畢業生，是上海一家公司的職員，月收入3500元，每季還有數額不定的季度獎金。2007年國慶節時，翁增祥和許多同學相聚。可聊天時，他大吃一驚。許多同在上海工作的同學，月收入不比自己高，但目前的資產卻也有二三十萬元了。可自己目前才是可憐兮兮的5萬元銀行定期存款。與他們一對比，發現原來他們都是在2006年時投資基金賺取了300％的收益率；而自己財富不多的原因是自己只顧工作而不顧理財，特別是錯過了2006年、2007年的投資基金的大好機會。因此，許多同學都笑他身在大都市，卻沒有趕上都市理財的大潮流。為此，翁增祥決定要趕一趕基金理財這趟車，也要投資基金一把。但他骨子裡頭卻又懼怕風險，要求穩健理財。
理財分析
30歲之前的年輕人，正處於揮汗打拼的人生階段，心中充滿了對財富的嚮往，渴望以後能過上有錢的生活。但剛參加工作的年輕人，往往會因為想在工作上幹出一點名堂來而專心工作，從而忽視了理財。翁增祥就是一位這樣的年輕人。其實，對於剛剛起步的年輕人，要想擁有財富並不難，只需要有步驟地循序漸進理財就能實現目標。而基金作為一種長期投資的專業理財工具，可以成為年輕人實現財富目標的優良投資載體。
投資金額較小，投資期限較長，是剛參加工作的年輕人理財資金的主要特點。而基金理財正適合年輕人的理財資金的特點；基金投資的初始金額很小，為年輕人提供了很大的便利。一是可將整筆的較大數額的資金一次性購買合適的基金，但可對基金投資進行一些組合。二是可將月收入的一部分拿出來進行基金定期定額投資。目前許多基金提供定期定額投資計劃，即投資者每個月固定時間投資固定金額的資金，這樣可以促使年輕人養成定期儲蓄、投資的習慣，讓小錢積少成多，財富隨著時間逐漸增值壯大。
年輕人的另一大資本就是年輕，其投資期限通常比較長。而基金正是一種長期投資的金融理財產品。如果以退休作為投資目標，年輕人投資基金的期限可長達二三十年。如此長的投資期限，使年輕人比其他人生階段的投資者具有更高的風險承受能力，即使投資在短期內虧損了，其仍有相當一段時間可以隨市場的回暖而最終實現投資目標。較長的投資期限不僅使年輕人有更高的風險承受度，而且提供了足夠長的時間讓資本隨時間增值。而這是年紀較長的人花錢也買不到的。作為一名投資者，時間是最寶貴的，因為時間能使微小的投資透過複利價值隨著時間逐漸增長。例如，25歲的年輕人每月投資400元，假設年平均回報率為9％，到65歲的時候，這些投資會增長到180多萬元。相反，如果45歲才開始積蓄投資，這些投資到65歲時價值只有26萬元左右。因此，越早開始投資越有利，年輕人應該充分利用年輕的優勢，循序漸進地儲蓄、投資。
理財建議
一、由於年輕人具有較長的投資期限以及較高的風險承受度，而且投資基金的風險比股票小得