後付”已普及到美國各種耐用品、甚至非耐用品市場。像通用汽車那種靠“信貸促銷”制勝的策略，在各個行業競爭中，被廣泛使用，誰不提供“先買後付”，誰就會被擊敗。
1910年，全美國的分期付款消費信貸總額只有5億美元。到1929年已上升到70億美元（見Lendol Caldor； 《Financing the American Dream： a cultural history of consumer credit》，第201頁）。1930年那一年中，70％左右的新汽車、85％的傢俱、75％的洗碗機、65％的吸塵器、75％的收放機都是靠分期付款賣出的。借貸消費就這樣在美國社會紮根了。
為什麼消費驅動模式不會改變？（4）
為什麼分周、分月或分季付款在現代社會中是更合適的金融安排呢？我們前面談到大衛。拉普卡的故事時，說到他未來年收入很多而今天沒現金，所以，他要靠金融產品幫他跨時間轉移收入。此外，也因工業革命改變了個人收入跟時間季節的關係。以前，農業社會時期，“青黃不接”是常事，秋收時期糧食多、收入多，但在春夏時期則沒有，而且往往吃不飽，所以，農業社會的借貸，往往是春夏季節借入，秋收時節還出，是兩點式的支付安排。
可是，工業革命帶來的城市化，讓大家都變成工薪階層，按月獲得工資收入，工資不一定高，但，每個月的收入基本等同。為了適應這種變革了的新方式，針對個人的金融借貸支付安排也應該是“次數多、金額小”，月供最理想，與月薪相呼應。於是，很自然地，以分期多次付款為特色的貸款安排就普及開來。
借貸消費不道德嗎？
美國經濟向借貸消費增長模式的轉型並非沒有爭議。事實上，美國以基督教為主，教會最初極力反對借貸消費。19世紀中，一種普遍的看法是：那些借錢消費的人一定是自我約束力太差，道德境界欠缺，因為他們是這麼貪圖享受，以至於今天的收入用完還不夠，還要透支未來。
就像中國社會一樣，美國社會歷來對借錢投資、借錢經商，都能接受，因為這些投資是賺錢，是用錢賺錢，所以，付利息投資、�