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三 教育理財與理財規劃（1）
教育規劃包括本人教育規劃和子女教育規劃兩種，自我完善和教育後代都是人生重要的內容。因此，以實現教育規劃為目的的教育理財作為理財規劃的組成部分，與理財規劃的其他內容一樣有著同樣重要的地位和作用。
作為一種特殊的理財，教育理財首先與宏觀因素密不可分。這些宏觀因素是家庭收入風險，教育價格飈升，教育產業化加大就業難度，專業含金量隨時間改變、投資與回報可能不成比例等等……
上世紀九十年代初勞動用工制度的改革，使幾十年捧慣 “鐵飯碗”、過慣“均貧富”日子的中國人，突然要面對 “下崗”這一陌生而嚴峻的形勢。在此後的二十多年裡，社會貧富懸殊進一步擴大，一小部分人不用擔心教育費用的支付，甚至不用發愁一輩子的開銷；但是大部分人不僅要用不太寬裕的收入應付日常開支、買房置業、結婚生子、教育子女、退休養老，而且還要提防是否會失去這原本就不太寬裕的收入。然而，產業結構調整、市場競爭激烈、企業經營不善使家庭收入面臨風險，“下崗”的陰影時刻籠罩著人們的生活。
另一方面，教育的直接成本——學費飈升。公立學校向公辦民助看齊，民辦學校向高檔化、貴族化發展，甚至義務教育也變著法兒改頭換面地收錢。私立幼兒園3歲孩子一年的費用可以超過大學的在校學生；八十年代一本432頁售價僅元的小說，現在的價格是20元，足足漲了14倍。剔除計劃體制下的價格被放開和通貨膨脹（實際上前幾年還是通貨緊縮）的因素，人為地哄抬價格還是主要原因。
始於九十年代中的教育產業化改革，宣揚自籌資金、自主辦學改善教育條件的原則，賦予了學校自主亂收費的權力。從表面上看，自籌資金、自主辦學減輕了國家財政負擔，實際上國家必須提供公共物品的責任也一併卸下，結果是包括提供義務教育在內的學校都變成了沒錢莫進來的“學店”。教育產業化使學校進行企業化經營，批次頒發學士、碩士學位。多一個學生，就多一份“人頭費”，也就多一份效益。不以成績而以收費為升學的依據，教育產業化生產了大量學士、碩士直接衝擊就業市場，導致大學生、研究生就業難，畢業即失業，工資待遇一降再降。學生入學之前掏錢之時，學校描繪的500強大公司的職位和多少位數的月薪，早已成為天方夜譚、痴人說夢，變得遙不可及。
此外，現代社會科學技術的突飛猛進使知識更新日新月異、一日千里。今日所學並非一定能為明日所用，十年寒窗換來的專業知識，伴隨著科技進步，含金量與時俱降。教育投資費用節節攀升，專業的生命週期卻曇花一現，教育投資收益下降，投資回收週期延長，投資回報不成比例。凡此種種，說明目前宏觀因素對教育理財存在著諸多不利的影響。
教育理財不僅受到宏觀因素的影響，而其還與微觀因素聯絡密切。就學時間、教育費用沒有彈性，對孩子的資質需要花費多少無法預測，孩子的成績學習水平決定父母開支，通貨膨脹、教育投入的未來預期不確定等等……
孩子到了一定的年齡就要接受教育，入學時間不能隨意推遲，不能像買房，如果一時財力不夠可以延後幾年。我國《教育法》規定兒童從7歲開始接受九年義務教育，一般18歲高中畢業進入大學。目前大學教育已經成為就業的最低門檻，也是父母必須提供給孩子的基本教育。因此，教育理財沒有時間彈性。
教育費用由學校制定統一的收費標準，對任何學生一視同仁，不會因為學生的家庭經濟條件富裕與否而有所差異。教育產業化改革後，孩子讀大學的最大障礙已不是高考的分數線，很大程度上取決於父母的財力。雖然學校也可能提供獎學金，但有限的名額使要求獲得資助的學生根本指望不上。國家助學貸款可以救急，但仍要負擔利息。總之，由於教育費用沒有彈性，教育理財一定要儘早打算。
“昔孟母，擇鄰處；子不學，斷機杼。”“慈母手中線，遊子身上衣。”中國的教育理念注重的是長輩對晚輩的教誨，主要從施教者的角度出發，很少考慮受教者的因素。然而，現代教育心理學的研究表明，雖然人人生而平等，但個人天資稟賦的差異卻客觀存在。並非望子成龍，孩子就一