，而民營經濟市場化程度較高，希望抓住每一次市場機會，其申請貸款的隨機性強、時間緊，因而影響民營經濟向銀行融資。
三是銀行的授信歧視限制了民營經濟的貸款。銀行的授信歧視包括兩方面：其一是所有制歧視。民營經濟中有相當一部分是非國有經濟，國有銀行與民營經濟存在所有制“不相容”問題，影響銀行授信。另外，即使國有銀行出於扶植和幫助目的給非國有經濟主體放款，一旦貸款發生問題，有關負責人就無法逃脫干係，不是因為姓“資”和姓“社”的“政治問題”，而是可能被懷疑收取了對方的賄賂。而貸款給國有企業，尤其是國有大型企業，一般比較安全，即使貸款出現問題，也不存在那麼多麻煩事。所以民營經濟融資難。其二是客戶評價標準歧視。國有銀行的授信，一般是對較大企業，大企業的各項信用指標是民營經濟無法相比的，這種狀況客觀上對民營經濟形成了信用標準歧視，不僅影響銀行的授信行為和心理，更影響民營經濟的融資信心。
其二，民營經濟現況不利於其融資。這主要表現為以下三個層面：一是民營經濟內源融資層面。所謂內源融資，指企業不依賴於外部資金，而是在本單位內部籌集所需資金，主要是透過以前的利潤留存進行資本縱向積累的一種融資方式。內源融資的資金來源包括兩部分，一是企業自身的積累和儲蓄，二是暫時閒置的可用來週轉的資金。我國的民營經濟雖然在最近十幾年取得了飛速發展，但因中國民營經濟的產業、產品、規模等因素的制約，其自有資金不足、自我積累有限仍是限制其發展的一大問題，這與世界其他國家民營經濟內源融資佔到50…60％形成鮮明對比。內源融資作為基礎融資方式在中國民營經濟的缺失，使中國民營經濟的發展無法穩步地實現結構最佳化性擴張。
二是民營經濟外源融資層面。所謂外源融資，主要指經濟主體直接進入證券市場，透過發行債券和股票等方式籌集資金。外源融資包括直接融資和間接融資兩種。企業的直接外源融資主要指股權融資和債券融資。在股權融資方面，中國民營經濟透過買“殼”、借“殼”、股份制改造和發行股票等方式已經有所涉足，並在一定程度上解決了部分民營經濟的資金困難問題。但這種方式，解決的只是部分民營經濟的資金問題，這部分民營經濟一般是規模較大、技術或產品較成熟、經營管理較好、經濟效益較佳、發展前景較好的高新技術產業和基礎產業，只佔民營經濟總量的極小比重，中國絕大部分民營經濟無法透過這種方式融資。而從債券融資來看，我國當前的企業債券市場的發展遠遠落後於股票市場和銀行信貸市場的發展，且在發行規模上有嚴格限制，很多大企業都很難透過此種方式融資，民營經濟更沒有可能。企業的間接外源融資主要指向銀行和其他金融機構申請貸款。關於民營經濟的貸款難問題，除了上面分析的銀行對民營經濟“惜貸”外，民營經濟缺乏合適的質押是另一重要原因。民營經濟的資產特別是固定資產比較少，而銀行貸款一般要求財產抵押，特別是要求固定資產抵押，這就使許多固定資產較少的民營經濟貸款困難。
三是民營經濟成長性差，競爭力弱。中國民營經濟雖然在過去十幾年對中國的經濟增長做出了巨大貢獻，但其自身的競爭力弱和成長性差一直是制約其融資的重要因素卻是不爭的事實。主要表現在三方面：（1）競爭力脆弱。經濟成長有其自身的內在規律，一般是從注重產量的勞動力時代發展為注重成本的生產力時代，再到注重價值的競爭力時代。而對一個企業來講，其競爭力不僅表現在產品價格、數量、質量等方面，更重要的是取決於企業形象、研究開發水平、社會公共意識和持續發展經營能力等因素。中國民營經濟在1978年後的迅速崛起，主要得益於當時迅速的規模擴張，即得益於賣方市場的運作特質。而當前買方市場基本形成，市場正從注重成本的時代邁向注重價值的時代，這就要求要有較強的競爭力。當前中國民營經濟的公司形象、產品質量、社會公共意識和科研開發水準都有待進一步提高，這就嚴重影響了企業的長遠發展。銀行授信活動，是一種預期收益性很強的經濟行為，民營經濟的這種狀況，自然使銀行授信望而卻步。（2）處於競爭性較強的領域，生存難度大。中國民營經濟所處產業水平較低，民營經濟佔優勢地位和主體地位的行業主要是“夕陽產業”和勞動密集型產業，這就決定其生存的態勢—…面臨的競爭力比較強，包括與國有大型企業的競爭以及民營經濟間的競爭，這種狀況決定民營經濟的生存難度較大，導致民營經濟融資困難。（3）企業績效低。中