資金的預期使用情況選擇不同期限的國債。購買記賬式國債最少為1000元面值，即10手（1手為100元面值），超過1000元面值時，必須是1000元面值的倍數。投資者只需持身份證等相關證明到銀行開通具有國債交易功能的“銀證通”業務後，在家裡使用電話委託、網上交易系統便可購買和賣出國債，既可避免去銀行購買國債的勞頓之苦，在利率較穩定的情況下又能取得高於儲蓄和憑證式國債的投資收益。
l 櫃檯記賬式國債向我們走來
2002年第6期記賬式國債於2002年6月6日開始發行。與以往不同的是，該期國債不是透過證券交易所發行，而是首次由工行、建行等商業銀行向廣大投資者發售。儘管這期七年期國債年利率僅為2％，明顯低於此前發售的一期憑證式國債2。7％的年利率和五年期定期存款利率，但北京、上海等地的投資者依然表現出了極大的熱情。發行當日，僅工行北京市分行實際銷售總額便達到2億元，由此也可以看出，看好櫃檯記賬式國債的投資前景，敢於“吃螃蟹”的投資者不在少數。
櫃檯記賬式國債的特點
櫃檯記賬式國債是在指定銀行營業網點（含電子銀行系統）進行認購和交易的一個國債新品種。此前，記賬式國債的發行一直被證券交易所“壟斷”，而這次櫃檯記賬式國債的推出，商業銀行依託其網點眾多的優勢，必然會為廣大投資者購買提供極大的方便。目前，透過銀行向個人投資者發行的國債已經有憑證式、櫃檯記賬式兩個品種，但櫃檯記賬式國債又獨具以下三個特點：
１。購買更方便。憑證式國債發行一般有固定的發行期，發行結束便只能等待下期國債了，況且憑證式國債受發行數量限制，會因“僧多粥少”，多數投資者常常難以買到；而對於櫃檯記賬式國債來說，投資者即使在發行期內沒有買到國債，也可以在發行結束後的正常工作日內，透過商業銀行櫃檯隨時買賣，在購買時間和數量上一般能保證投資人的需求。
２。變現更合理。憑證式國債發行結束後雖然可以辦理提前支取，但由此帶來的利息損失往往會困擾投資者：按規定，購買不滿半年支取的不計利息，滿半年不滿一年其利率低於活期儲蓄，同時還要繳納提前支取手續費；而櫃檯記賬式國債開始交易後，投資人可以按銀行公佈的價格隨時買入賣出，並且利息是每年支付一次，日常交易也不再收費，投資者能相對較為合理地實現投資收益。
３。保管更安全。憑證式國債是“實物”國債，購買後如果保管不善會造成遺失或被盜，多張國債憑證更是增加了保管的難度；而櫃檯記賬式國債是無紙化方式發行，以電腦記賬方式記錄債權，只需一張小小的磁卡即可輕鬆實現國債的多次買入和賣出。
個人怎樣購買櫃檯記賬式國債
第一步：開立資金結算賬戶。投資人首先持有效證件到開辦櫃檯國債交易業務的銀行網點開立活期存款賬戶，作為辦理櫃檯國債交易業務的資金結算賬戶，並辦理與該活期賬戶配套使用的銀行卡，作為客戶進行國債資金結算的交易卡。
第二步：辦理債券託管賬戶。填寫《債券賬戶業務申請表》，並與銀行簽訂《債券託管協議書》，開立用以記錄和管理債券交易業務的債券託管賬戶。
第三步：買賣櫃檯記賬式國債。填寫認購或買入、賣出憑證就可以進行櫃檯記賬式國債的交易，也可辦理轉託管、非交易過戶以及查詢賬戶餘額、歷史記錄等業務。另外，為了及時獲取國債的報價等資訊，投資人還可以到銀行網點或撥打銀行服務電話、登入銀行網站及中國債券資訊網（。chinabond。）進行相關查詢，以確定合適的買賣時機。
l 集合理財成為合法化的百姓投資渠道
集合理財曾一度成為“非法私募基金”的代名詞，2003年5月份被證監會緊急叫停。半年之後的2003年年末，在多方聽取意見的基礎上，證監會正式釋出了《證券公司客戶資產管理業務試行辦法》，並於2004年2月1日起正式施行，這表明，管理層對券商從事集合資產管理業務做出了認可，集合理財將走出“非法”的陰影，正大光明地成為廣大居民的投資理財渠道。
集合理財因何而來
近幾年來，股市連續低迷，成交量持續萎縮，券商賴以生存的佣金收入和股民保證金銳減，一些證券公司為了生存，便想方設法搞起了集合理財的“副業”。在證券公司組織下，多個投資人湊齊一定金額的資金後，由出資最多的個人作為代表，與證券公司及